海峡导报.新福建客户端7月11日讯（记者 郑玮玮 洪婷婷）由福建省企业与企业家联合会组织开展的“福建省优秀企业家”评选揭晓，漳州农商银行党委书记、董事长王惠山荣获“福建省优秀企业家”称号，也是今年银行系统唯一的获奖者。近年来，在王惠山的带领下，漳州农商银行以“服务本土发展、践行普惠金融”为职责，坚持服务“三农”和小微企业，先后荣获中国服务乡村振兴十佳农商行、全国农村金融十佳绩效管理机构、全国农村金融十佳品牌创新机构等荣誉称号，成为金融支持乡村振兴的行业标杆。近日，王惠山接受导报记者专访，讲述他与漳州农商银行根植漳州，服务漳州实体经济发展的故事。

▲漳州农商银行党委书记、董事长王惠山

1996年，王惠山加入漳州市长泰联社，开始了他在农村金融领域的征程。在此后的25年里，他先后任职于长泰县农村信用联社、莆田农商银行、漳州农商银行。一路走来，他见证了漳州农信社的变迁和发展，不变的是他和漳州农商银行的初心，“漳州农商银行诞生在农村，发展壮大在农村，服务本土发展、践行普惠金融是漳州农商银行的职责所在。”王惠山说。

四大利器 助力漳州乡村振兴

▲全省农信系统乡村振兴贷记卡首发

乡村振兴，讲究的是实干。漳州山海资源丰富，如何绘制乡村振兴的金融蓝图？作为漳州农商银行的掌舵人，王惠山亮出了四件利器。

利器一：推进福农综合战略，大幅提高客户与贷款覆盖面。漳州农商银行依托“党建+金融助理+多社融合”服务模式，打造了一支专业轻骑兵——金融指导员，改变传统的银行工作模式，从坐在银行窗口等待客户上门，改为主动送服务上门，他们走进群众，普及各类金融知识、介绍金融产品，办卡放贷，让群众足不出户，就能享受到银行的服务，特别是信贷服务。如今，这支队伍已从镇村开始逐渐覆盖到各个街道社区。 并与政府部门、学校、行业组织开展共建，建立金融校外辅导员服务体系。还建设了11个“福农驿站”，设置了基础便民金融服务角、农产品购销服务角、农家读书宣传角等功能分区，延伸服务网络“触角”，着力打造集金融、民生、服务为一体的金融服务站。同时，以“五福”产品为抓手，推动福农综合平台推广运用，推广“政策+产品+客户”模式，与供销社、农业农村局等涉农涉企部门开展战略合作，构建“信息共享、资源互补、风险共担”的新型合作关系。“我们一直在探索农村集体产权股权融资试点工作，发放了全市首批福股贷，有效解决村民担保难的问题。”王惠山表示，这一创举已被省联社纳入“福建农信2021年度普惠金融创新观察点”，为有效盘活农村集体资产提供了经验模式。

利器二：全力写好山海发展文章。漳州农商银行在传统绿色信贷和新型融资产品方面加大创新力度，主动对接特色现代化农业工程，支持新型农业经营主体发展，着力支持节能环保产业、生态环境产业、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色低碳和循环产业。同时大力支持海洋经济，助力构建“一村一品，一镇（乡）一业”特色产业发展格局。在芗城区投放信贷资金1.2亿元，专项用于支持淡水养殖业，支持蓝色经济，通过一系列信贷优惠政策，进一步降低养殖户生产经营成本。

利器三：支持农村人居环境整治提升。围绕农村裸房改造、危房翻建、集中自建小区、村容村貌提升等领域，推广“安居贷”“乐业贷”等信贷产品，以金融助推乡村环境整治，提升人居环境。助推发展村级集体经济，积极推广“福村贷”产品，支持村集体经济组织发展现代农业、林业、品牌农业和生态循环农业，打造“一村一品”产业格局，着力促进农村农民共同富裕。

利器四：加快农村信用体系建设。实施“金融促进乡风文明工程”，在辖区内125个行政村开展整村授信工作，预授信户数达1.3万户，金额超10亿元。持续开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，探索统一信用评价标准与信息共享机制，着力提升涉农贷款信用类占比。推动信用体系建设成果与文明家庭创建、道德模范评选评价活动等有机衔接，助推农村精神文明建设水平全面提升。

多措并举 护航漳州中小企业

如何将金融服务延展到小微企业，一直是困扰金融行业的一个难题。“小微企业通常无法提供有效抵押与担保，且对资金存在‘期限短、金额低、频率高、贷款急’的需求。”提及小微企业的难点以及痛点，王惠山表示，小微企业抵御风险的能力往往是最弱的。 

▲王惠山董事长深入企业

面对小微企业“贷款难”的问题，漳州农商银行创新担保方式，形成增信合力。推广“政、银、保、担”合作业务。如与政策性融信担保公司签订普惠金融业务合作协议，推广“信易快贷”信贷产品。计划发放贷款3亿元，缓解融资难、融资贵的问题。与保险公司合作，开展无需提供额外抵押担保的“银保通”，共同为有信贷需求的小微民营企业提供增信手段，解决小微民营企业担保难题。“截止6月末，我们累计发放纾困贷款12.22亿元，惠及市场主体406户；当年累计发放纾困贷款6.88亿元，全力支持各类市场主体平稳健康发展。”王惠山告诉记者。

手续方面，简化小微企业贷款流程和手续要求。“我们线下做“减法”，坚持“实质重于形式”，精简财务报表要求，推行以资产负债、水电费缴交、管理人员品行能力等为导向的“三查”。线上做“加法”，叠加“金服云”、福农综合服务平台等数据，运用数据模型核定预授信额度，打造“线上+线下”小微企业快贷服务模式。“王惠山表示。

针对民营企业、小微企业融资特点，漳州农商银行结合财政、货币等优惠政策，新推出纾困贷、商贸贷、政采贷、技改贷、乡村振兴贷等小微企业专属信贷产品，探索商标专用权、专利权质押等知识产权质押贷款，进一步拓宽抵质押物范围，缓解科创企业融资担保难题。推广“无还本续贷”，减轻小微企业还款压力。对贷款到期客户，采取无缝对接的形式，减少不必要的资金“通道”和“过桥”环节，切实减轻民营、小微企业还款压力。

同时，漳州农商银行还主动进行多项减费让利。王惠山表示，漳州农商银行主动减免账户管理、转账汇款等 13 项服务收费项目；主动让利今年新增贷款平均利率为5.94%，比2021年新增贷款利率下降45BP，存量贷款平均利率6.26%，比年初下降29BP；主动减免评估费。银行自主开发、推行房产价值线上自主评估系统，用于商品房、商住房的价值评估，每年免费评估费多达30万元；率先在漳州金融系统落实有关文件精神，对承租漳州农商银行自有房屋的对象减免一季度租金，合计减免租金7.49万元。

此外，漳州农商银行还集中优势资源，强化政策倾斜。出台了“扎实稳住经济一揽子政策措施”，制定《漳州农商银行服务乡村振兴战略行动计划（2018-2022年）》和《漳州农商银行普惠金融发展行动计划（2018-2022年）》；设立“三个服务中心”，即普惠金融服务中心、小微企业金融服务中心和民营企业金融服务中心，采用“行商”直销模式，提升民营、小微企业金融服务水平。

锚定方向 推动普惠金融再上新台阶

王惠山坦言，普惠金融对于中小企业意义重大，党中央和国务院高度重视普惠金融的发展。在政策引导下，越来越多银行加大力度开展普惠金融业务，市场竞争异常激烈。对于银行业而言，如何开辟出一条特色之路，是其可持续普惠金融高质量发展的关键。在具体的“打法”方面，据王惠山介绍，该行主要锚定四个方向，即多样化、数字化、本地化、特色化，全力推动普惠金融业务再上新台阶。

多样化方面，支持“稳企保就”力度加大。王惠山表示，接下来，漳州农商银行将通过开辟支持普惠小微企业信贷服务绿色通道，积极推广行内支持普惠信用贷、普惠抵押贷等系列信贷产品，用足财政贴息、纾困专项资金、再贷款再贴现和人行普惠小微贷款支持等政策工具，持续加大涉农、小微等普惠贷款投放力度，降低小微企业融资成本，确保实现涉农贷款持续增长。

本地化方面，发挥深耕当地的优势，合理配置信贷资源。王惠山提出，要聚焦加快农业农村现代化、全面推进乡村振兴重点领域和薄弱环节，合理配置信贷资源，不断提高“三农”金融供给能力。对接农村要素配置市场化改革。立足服务辖区要素资源禀赋和特色产业，围绕各类农村要素搭平台、抢市场、做客户，对接农村“三变”改革，推进农村承包土地使用权、集体经营性建设用地使用权、集体产权、林权、自然资源产权、农村集体股权等抵押融资，协助农业农村局等相关部门进行农村集体产权制度改革，对第一阶段试点工作进行总结、提升。

数字化方面，聚焦数字生态，以金融科技激发市场活力。王惠山表示，漳州农商银行将坚持数字普惠金融发展方向，打造适合漳州农商银行特点的普惠金融模式，构建数字化、生态化、场景化的普惠金融服务体系。不断完善“云普惠”线上普惠金融平台，推广线上直达产品“真好贷”“金e贷”，强化“线上+线下”服务模式，扩容“农商铺子”积分平台，不断提升“虚拟营业厅”远程客户服务平台的服务便捷度。

特色化方面，以差异化的客群定位，构筑竞争优势。未来，漳州农商银行将进一步加强城乡普惠金融协调发展，探索差别化普惠金融路径。巩固市场优势，扩大客户覆盖面，合理减费让利，增强金融服务普惠性和可持续性。

风华共进廿五载，奋楫笃行启新篇。王惠山与漳州农商银行齐头并进，坚守金融立业初心，书写了一幅扎根漳州、服务民生的华丽答卷。如今的他们站在新的起点上，催生着下一个光辉时刻的到来，他们的未来可盼可期。