2020年的日历已翻篇，眼下的资本市场有如当下厦门的天气，温度正在慢慢地上升：房子又热了，股市又涨了，基金又俏了，金价也上来了……尽管如此，不少投资者还是心存担忧，毕竟全球经济不确定因素还有很多，新冠疫情仍在全球肆 虐 ，A股 在3600点一带开始了拉锯战，接下去会不会深调，手里的股票和基金是否该见好就收？在场内的心惶不定，场外的也忐忑不安，手里的这点钱应该投资点什么才能实现保值增值呢？

    对此，厦门理财专业人士认为，尽管市场有回暖迹象，但投资者还是应该记住：理性投资规避风险。毕竟理财是件长期事，对投资者来说重要的是做好资产配置，比如增加黄金投资，合理配置保险产品等等。

增加黄金配置

对抗通胀预期

●汪彩珠（厦门农行贵金属产品经理）

    刚过去的2020年，由于疫情蔓延和对经济走势的担忧，“避险之王”黄金迎来了“牛气”的一年，每盎司国际金价一度飙涨到2000美元。有市场观点认为，在全球央行大放水的背景下，利率已经处于极低水平，再加上对通胀的预期，黄金存在长期上涨的合理性。毕竟，与其他投资产品相比，实物黄金投资是资产理财的避风港，是对抗通胀的利器。

现在或是入手时机

    2020年初，受疫情和其他因素影响，国际黄金迎来一波大涨行情。但受疫情防控、疫苗研制成功、经济复苏等国内外因素影响，金价逐渐回落，与前期的高点相比，最近正处于回落震荡区间。

    另外，近20年来，每逢农历春节期间，因过节、婚嫁等刚需旺盛，黄金价格大概率会迎来一波上涨行情。因此，建议有投资、购置实物黄金打算的市民，或可考虑现在入手。

    建议黄金可占家庭投资金额的5%，让这部分资产能发挥保值、避险的用处。

几种途径可选择

    市民可选择黄金定投，通过分批买入的方式投资，能分散一定的投资风险，还能积少成多获得收益；也可选择2021年的熊猫金币，其价格与国际金价同步，投资、收藏两兼得。熊猫金币与美国鹰洋金币、加拿大枫叶金币、南非福格林金币和澳大利亚袋鼠金币并称为世界五大投资币。熊猫金币在购买成本上基本贴近金价，其品牌、工艺、理念等内在价值不亚于任何一款同质类产品，具有明显的价值优势。

    此外，有购置实物黄金需求的市民，可选择银行实物金条、金钞等，价格约380-400元/克，相比去年年初回落不少，市民可择机买入。

合理投资保险

避免人生风险

●林梅（中国人寿总公司精英俱乐部全国副会长）

    从2020开年到现在，接连不断的事件都在刷新历史，例如新冠肺炎疫情，美股熔断等等。当前疫情还在全球肆虐，未来财富的不确定性越来越高。在当下，广大市民该如何以保险为核心做好财务规划？作为一名专业的国际认证财务顾问师，我想谈谈我的看法。

配置足额重疾险

    真正的投资，是如何把你现在的钱安全地带到未来，敬畏风险，提前做好规划，防范财务风险，避免辛辛苦苦一辈子，因为一个大风大浪回到解放前。

    经营企业和家庭，面临三大风险：一是财务风险，二是人身风险，三是健康风险。保险的作用就是风险管理，配置得当，可起到家庭企业财务规划的压舱石、稳定器作用。

    保险是一种科学的财务安排，它是风险管理的工具，人们可以通过其转移一些意外风险、疾病风险和人生风险，它可以用比较少的钱获得较高的保障。另外，保险产品还具有储蓄、投资的功能。

    从风险管理角度来看，建议客户配置足额的重疾险，因为重疾险不单单能解决治疗费用，还可以作为收入损失的补偿。当一个人确诊重疾时，往往无法再工作，所以如果他的年收入是100万元，至少建议他配置收入的3到5倍的重疾保额，万一不幸确诊重疾的时候，保险公司300-500万元的理赔，能补偿他的收入，这是风险管理重要的配置。

规划年金保险

    此外，建议规划部分资金配置年金保险，跨经济周期实现与生命等长的现金流。一定要把未来的教育金和养老金先固定下来，这种配置低风险、不用花时间打理，随着时间增值，具备灵活性和私密性，还可以按照自己的意愿来安排财富传承。

    这些都是保险配置的独特优势，建议大家在进行资产配置时，一定要相应配置保险，这个叫留有余地。通过投资赚取丰厚回报，通过保险规划，实现财务安全、独立跟自由。

四类资产配置

保障家庭幸福

●肖鑫（厦门平安寿险高级规划师）

    俗话说，你不理财，财不理你。标准普尔家庭资产象限图被公认为国际上最科学合理的家庭资产配置方式，它把家庭资产分为四类，分别是现金资产、保障资产、稳健资产和投资资产。在家庭资产配置中，这四类资产比例不是固定的，而在人生任何一个阶段，保障资产和稳健资产都是家庭资产配置不可或缺的核心。

家庭资产配置分四类

    其中，第一类是现金资产，主要用于衣食住行等日常生活开支；第二类是保障资产，包括意外、医疗、重疾保障；第三类是稳健资产，主要是满足教育、养老和传承等中长期需求，收益不一定高，但一定是长期、安全、稳健的；第四类是投资资产，比如基金、股票。

    年轻时现金资产占比会大一些，但是人生风险无处不在，建议也要配置一些保障资产，当风险来临的时候可以从容应对。随着年龄和财富的成长，会更热衷于配置各类投资资产，但这时家庭责任也是最重的，人到中年上有老下有小，所以建议要相应地提高稳健资产的占比，做到进可攻退可守，攻守兼备。

保险可做“定海神针”

    综上所述可以看出，保障资产和稳健资产在家庭资产配置中起到了“定海神针”的作用。风雨来袭时，它们可以帮助遮风挡雨；有大的人生规划时，它们可以增添你的“底气”。实现这一规划，有什么途径呢？保险产品是其中之一。

    例如，通常来说，我们需要拿出家庭年收入的10%来购买保额为10倍年收入的健康险。还有，可以配置一些年金保险。年金险依据合同约定领取保险金，满足人生不同阶段的需求，是一种安全可靠的资产配置选择，可以实现锁定利率、强制储备、专款专用等功能。

    从收益性来看，年金保险可以提供未来长期的回报周期，把未来要花的钱提前锁定，在漫长的时间跨度里二次增值。从流动性来看，如碰到急用钱的时候，还可选择保单贷款解决短期财务问题，在此期间，保险合同继续维持效力。